Разница между антиотбором и неблагоприятным отбором
С увеличением рисков и неопределенности в жизни, потребность в страховой защите со временем возросла: люди страхуют свое здоровье, бизнес, животных и даже собственную жизнь! Все мы знаем, что при покупке этих страховок необходим ‘третий глаз’, чтобы четко понимать, на что именно вы подписываетесь, чтобы не быть преуменьшенным. Тем не менее, при упоминании страхования очень часто встречаются два термина, которые практически невозможно разделить, а именно ‘антиотбор’ и ‘неблагоприятный отбор’. Они настолько похожи, что большинство людей считают их одним и тем же. На самом деле они разные. Но в чем именно заключаются их различия? Давайте выясним это в данной статье.
Что такое антиотбор?
Антиселекция — это увеличение вероятности того, что человек откажется от договора страхования, потому что он уверен, что риск для его здоровья выше, чем тот, который страховая компания предусмотрела в размере страховой премии. Короче говоря, страховая компания предложила им меньшую премию по сравнению с величиной их проблем со здоровьем. Человек понимает, что в случае таких исходов он не получит большой выгоды, и отказывается от страховки. Примером может служить ситуация, когда у человека есть заболевание, а страховой взнос намного меньше, чем требуется для лечения этого заболевания. Поскольку больные чаще подписываются на страховку, компании приходится повышать ставки, чтобы удовлетворить требования. Это, в свою очередь, отталкивает здоровых людей.
Что такое неблагоприятный отбор?
Неблагоприятный отбор относится к ситуации, когда продавцы располагают информацией об аспекте качества продукта, которой не располагают покупатели, и наоборот. В этом случае используется асимметричная информация, также известная как информационный провал. Это относится к сценарию, когда одна сторона обладает большими знаниями о предмете, чем другая сторона. Более осведомленной стороной, безусловно, является продавец.
Асимметричная информация приводит к неправильным решениям для менее осведомленной стороны, например, к более активному участию в менее прибыльных и рискованных рынках.
В страховании неблагоприятный отбор применяется в случаях, когда люди, занятые на работах с высоким риском или опасностью, приобретают такие продукты, как страхование жизни. Здесь покупатель имеет больше информации о своем здоровье и может использовать это в своих интересах, воздерживаясь от некоторых вещей. Примером может служить курильщик, которому удается получить такое же покрытие, как и некурящему, скрывая тот факт, что он курит. На практике курильщик привлекает больше страховых взносов, чтобы получить ту же страховку, что и некурящий, поскольку курение считается высоким риском для страхования жизни и здоровья. Это приводит к тому, что компания принимает неверные решения по управлению финансовыми рисками и в долгосрочной перспективе несет убытки.
Продавец также может обладать большей информацией, чем покупатель, нераскрытие которой может оказаться невыгодным для покупателя. Примером может служить ситуация, когда страховая компания продает страховые взносы по более высокой ставке, чем ожидается, в зависимости от того, что она предлагает ничего не подозревающим клиентам. В итоге покупатель приобретает товар по более высокой цене, чем от него ожидают, что невыгодно ему самому.
Другой распространенный пример неблагоприятного отбора в автомобильной промышленности — когда продавец подержанного автомобиля уверяет покупателя, что продаваемый им автомобиль исправен и находится в хорошей форме. Ему удается продать его по более высокой цене, чем следовало бы, хотя он знает, что у него есть проблемы. Это создает риск финансовых потерь и недовольства для покупателя, которого ‘обманули’.
Страховые компании борются с неблагоприятным отбором, снижая риск крупных страховых выплат путем ограничения страхового покрытия или повышения страховых взносов. Например, компания выявляет людей, подверженных большему риску, чем население в целом, и взимает с них большую плату.
Сходство между антиотбором и неблагоприятным отбором
- Они оба являются терминами страхования.
- Они оба используют асимметричную информацию, когда одна сторона обладает информацией, которой нет у другой стороны.
Различия между антиотбором и неблагоприятным отбором
Определение
Антиотбор относится к увеличению вероятности того, что человек откажется от договора страхования, потому что он уверен, что его риск для здоровья выше, чем тот, который страховая компания предусмотрела в размере страхового взноса.
Неблагоприятный отбор относится к ситуации, когда продавцы располагают информацией, которой не располагают покупатели, и наоборот, о каком-либо аспекте качества продукта.
Антиселекция против неблагоприятного отбора: Заключение
Покупаете ли вы страховую премию сейчас или в будущем, знание разницы между этими двумя терминами поможет вам принять лучшее решение. Антиотбор относится к увеличению вероятности того, что человек откажется от договора страхования, потому что он уверен, что риск для его здоровья выше, чем тот, который страховая компания предусмотрела в размере страховой премии.
Неблагоприятный отбор относится к ситуации, когда продавцы обладают информацией, которой не обладают покупатели, и наоборот, о каком-либо аспекте качества продукта.
Часто задаваемые вопросы
Кто-то с никотиновой зависимостью получает страховку по той же ставке, что и человек без никотиновой зависимости.
Неблагоприятный отбор относится к ситуации, когда продавцы не имеют информации, которую покупатели не имеют, и наоборот, о каком-либо аспекте качества продукции.
Примером может служить курильщик, которому удается получить такое же покрытие, как и некурящему, скрывая тот факт, что он курит.
Потому что риск, предоставляемый клиенту, значительно выше, чем тот, который известен компании-страховщику, и поэтому он создает финансовые риски для компании и наоборот.
